Un contexte marqué par les incertitudes

En 2023, la conjoncture économique a été marquée par une série de facteurs d’instabilité : conflits dans diverses régions du monde, trajectoire de l’inflation et ralentissement économique mondial pour n’en citer que quelques-uns. Ces circonstances ont rendu l’année 2023 particulièrement difficile, tant pour les milieux financiers que pour les clients privés, professionnels ou institutionnels.

Au Luxembourg, le ralentissement économique et l’importante hausse des taux d’intérêt ont été deux éléments inhabituels qui ont impacté tous les secteurs de l’économie nationale et entraîné une moindre croissance de la demande de crédits.

Face à ce contexte particulier, Banque Raiffeisen est restée fidèle à ses valeurs de banque coopérative proche de ses clients, à ses engagements forts en faveur d’une finance responsable et durable, à sa vocation de soutien de l’économie nationale et à sa politique de gestion prudente. Au 31 décembre 2023, la Banque peut dès lors afficher un résultat courant solide de 25,5 millions d’euros, en progression de 1,8 million d’euros par rapport à l’année précédente.

Banque Raiffeisen consolide l’accompagnement aux niveaux communal et paraétatique

À l’actif du bilan, l’activité des crédits à la clientèle affiche un léger recul annuel de 39 millions d’euros (soit -0,5 %) pour atteindre 7 694 millions d’euros.

En 2023, Banque Raiffeisen a continué à soutenir l’économie nationale en poursuivant à la fois l’accompagnement de ses clients particuliers, des nombreuses entreprises et PME locales ainsi que le financement de plusieurs projets communaux ou paraétatiques d’envergure ; un segment en forte progression de 37,3 %.

Le contexte inflationniste et les perturbations du marché immobilier national ont eu des répercussions significatives sur les clients particuliers désirant se lancer dans un projet immobilier. Certains ont adopté une position attentiste, tandis que d’autres ont réduit l’ampleur de leur projet. Pour la Banque, cette situation a eu des conséquences sur le nombre de dossiers de crédits au logement traités. Le financement de l’accès à la propriété, l’activité première de la Banque, affiche ainsi une diminution historique de 2,4 %, reflétant le recul important de la demande de projets de logement des particuliers.

Augmentation de l’épargne des clients privés

Au passif du bilan de la Banque, les fonds confiés par la clientèle non bancaire s’élèvent à 9 597 millions d’euros, en progression de 170 millions d’euros (soit +1,8 %), grâce à une croissance de l’épargne des ménages pour un total de 209 millions d’euros. Les dépôts des professionnels enregistrent – en raison du contexte économique défavorable – une diminution de 39 millions d’euros (soit -1,1 %).

Compte de profits et pertes

Conformément à sa stratégie et ses principes, la Banque a maintenu une politique prudente en matière de gestion des risques. Dans ce contexte d’incertitudes, cette approche prudente, la résilience de son modèle d’affaires et la hausse des taux d’intérêt ont permis à Banque Raiffeisen d’afficher un résultat solide.

En 2023, la Banque a enregistré un résultat d’intérêts net en croissance de 56 %. Cette progression provient principalement de la hausse des taux d’intérêt sur les placements de trésorerie de la Banque et le replacement de ses fonds propres.

Les commissions nettes s’inscrivent en baisse de 2,6 % par rapport à l’exercice 2022, résultant essentiellement du recul des commissions perçues sur les activités de financement, partiellement contrebalancées par la hausse des commissions liées aux activités de placement titres et de paiement.

Au vu de ces éléments, le produit net bancaire affiche une progression annuelle de 44,8 %.

Les coûts d’exploitation sont en progression de 6,5 %, principalement portés par l’augmentation des frais de personnel à la suite de l’accroissement des effectifs de 3,5 % et aux hausses indicielles successives au cours de l’année 2023. Au 31 décembre 2023, Raiffeisen compte 683 employés.

Le coût du risque exerce une influence significative sur l’évolution du résultat de Raiffeisen pour 2023. L’application d’une stricte politique de prudence dans la gestion des risques du portefeuille crédits de la Banque a conduit à une importante dotation nette aux corrections de valeur sur créances de 53,5 millions d’euros ainsi qu’à une dotation au fonds pour risques bancaires généraux à hauteur de 10 millions d’euros. Ces montants permettent à la Banque de couvrir l’intégralité des risques de crédits identifiés et de constituer une réserve pour couvrir d’éventuels autres risques, en particulier pour les secteurs exposés à la dégradation de la conjoncture économique.

À la lumière de l’ensemble de ces éléments et après déduction des charges fiscales, la Banque affiche un résultat net de 43,9 millions d’euros, en augmentation de 20,2 millions d’euros par rapport à l’exercice précédent. Le résultat de l’exercice comporte une importante composante exceptionnelle liée à la restructuration du périmètre des participations de la Banque, dont la vente d’une filiale, avec une thésaurisation du bénéfice non récurrent de 18,4 millions d’euros.

Le résultat courant et le résultat exceptionnel permettent à la Banque de renforcer ses fonds propres. Ce renforcement continu des fonds propres lui permet de poursuivre l’accroissement de ses activités de financement et de développer son modèle d’affaires en privilégiant une relation durable et de proximité avec ses membres et ses clients.

Une banque coopérative qui appartient à ses membres

Fin 2023, Banque Raiffeisen comptait 49 348 membres, soit une augmentation de 7,6 % par rapport à 2022. Ceux-ci ont bénéficié d’avantages OPERA d’une contre-valeur de 1 384 855 euros en augmentation de 9,2 % par rapport à l’année précédente.

Approche « phygitale » au service des clients

En 2023, Banque Raiffeisen a maintenu un niveau élevé de ses investissements, que ce soit dans la formation de ses employés ou encore dans son approche « phygitale » privilégiant le développement à la fois des canaux de distribution et de communication tant traditionnels que digitaux, tels qu’en témoignent l’ouverture de la nouvelle agence à Differdange (3/2023), la rénovation de l’agence Niederanven (6/2023) ou encore le développement continu de la banque en ligne R-Net, de l’outil de conseiller digitalisé R-Vision ou l’Agence Online.

Vers une finance toujours plus responsable et durable

Banque Raiffeisen, précurseur en raison de son modèle d’affaires coopératif, s’engage à répondre aux attentes actuelles des clients et investisseurs soucieux d’une croissance plus responsable mais aussi à celles des futures générations.

La Banque a l’ambition d’être un acteur du changement et de la transition vers une économie plus durable, notamment au travers de ses produits et services ESG. Parmi ceux-ci figurent sa gamme de cartes de crédit Visa qui, pour chaque tranche de 200 transactions effectuées, conduit à la plantation d’un arbre, son offre de placements intégrant les critères ESG ou son activité de financement de projets visant à soutenir une transition énergétique soucieuse de l’environnement (installations photovoltaïques, rénovations Energy Efficient, mobilité à faibles émissions, énergies renouvelables).

Banque Raiffeisen privilégie le bien-être, l’engagement et l’équité au travail

Banque Raiffeisen est non seulement un partenaire solide et fiable pour l’ensemble de ses clients, un soutien pour l’économie nationale et un acteur important œuvrant en faveur d’une finance plus durable et responsable, il s’agit aussi d’un employeur qui favorise l’épanouissement professionnel de ses équipes. Ainsi, la Banque attache une grande importance au bien-être et à l’engagement de ses collaborateurs et agit concrètement en faveur de la diversité, de l’inclusion et de l’équité au sein de l’entreprise.

2023 a été la première année de la mise en place du Quality Time, désormais utilisé par la majorité des employés sans que cela ait un impact négatif sur l’organisation du travail ou la qualité du service aux clients. Suite à l’introduction de cette mesure, une augmentation considérable du nombre de candidatures a pu être observée, ce qui est important dans le contexte d’un marché du travail plus tendu.

D’autres initiatives ont été déployées afin d’améliorer la marque employeur de Banque Raiffeisen, comme l’ouverture de plusieurs bureaux satellites, l’adhésion à la charte « Luxembourg Women in Finance » et l’élaboration d’une politique « Diversité, Équité, Inclusion ».

N.B. : Les chiffres tels que renseignés dans le présent communiqué doivent encore être approuvés par l’Assemblée Générale ordinaire.